Este artigo acompanha o vídeo que fiz sobre a 7Harvests. Se preferires ver e ouvir a análise completa, assiste aqui ao vídeo no YouTube. Se já sabes que queres avançar e abrir conta, tens o link de inscrição da 7Harvests logo aqui: quero abrir conta na 7Harvests.

Se és como a maioria dos investidores em peer-to-peer que conheço, tens provavelmente 80% do teu dinheiro parado nas mesmas duas ou três plataformas de sempre. Mintos, PeerBerry, talvez a Maclear. É a rotação habitual e, sinceramente, também já foi a minha durante muito tempo. Foi precisamente por isso que decidi ir à procura de algo fora dessa rotina e encontrei uma plataforma suíça chamada 7Harvests, com contas bancárias segregadas, proteção de buyback e um desafio de entrada de 21 € que te deixa conhecer a plataforma quase sem risco nenhum.

Antes de continuar, a transparência do costume, porque é assim que trabalho desde o primeiro dia do Consistência: este artigo, tal como o vídeo que lhe deu origem, é uma parceria paga com a 7Harvests. Isso não muda a forma como analiso a plataforma, e vais ter aqui a minha opinião real, com o que há de bom e o que há de menos bom. E como é óbvio, nada disto é conselho financeiro nem recomendação de investimento. Peer-to-peer é um mundo de risco elevado e cada decisão é tua.

O que é a 7Harvests

O nome pode soar estranho à primeira, mas quando fui ver ao pormenor percebi que a 7Harvests é uma plataforma que financia três tipos de empréstimo: crédito ao consumo, crédito a pequenas empresas e crédito imobiliário. A parte do consumo e das pequenas empresas é o tipo de ativo que já conheces, provavelmente da Mintos, e isso é bom porque é um terreno que já dominas. A novidade está na componente imobiliária, que é algo que muitos investidores de peer-to-peer andam mesmo à procura.

E é aqui que está a verdadeira graça disto. Se o ativo é parecido com aquilo que já tens noutras plataformas, a diversificação real que a 7Harvests traz não está no tipo de empréstimo, está no tipo de plataforma. Estás a espalhar o risco de plataforma, não só o risco de ativo. E para quem tem tudo concentrado nas mesmas duas ou três casas, esse é exatamente o passo que falta dar.

Há também um detalhe que me deixou mais confortável: a 7Harvests é uma sociedade suíça, e a Suíça não é um sítio qualquer para montar uma operação financeira. Existe ali uma cultura de rigor e de estrutura que se nota. Isto não é garantia nenhuma por si só, e já lá vamos falar de regulação com mais detalhe, mas é um bom ponto de partida.

Os retornos e o que descobri de bom

A plataforma anuncia retornos na ordem dos 13% a 15% ao ano, o que está claramente na gama alta do peer-to-peer e é o tipo de número que faz diferença numa carteira ao longo do tempo. Não é garantido, mas é o que a 7Harvests diz oferecer, e sendo justo com o outro lado da balança, é precisamente por ser uma plataforma no início que paga mais para atrair capital.

Para utilizadores ativos existem ainda benefícios de fidelidade, e segundo as minhas pesquisas a plataforma pode somar mais 4% em cima destes valores. Mas atenção, parte destes 4% vem de recompensas de fidelidade e de indicação de outras pessoas, não é rendimento do teu próprio capital investido, por isso trata os dois números com critérios diferentes.

Gostei também da barreira de entrada. Com 50 € já dá para começar a investir, o que é ótimo para quem quer testar a plataforma sem se comprometer. E se quiseres mesmo arriscar quase nada, existe o tal desafio de entrada de 21 €, dividido em três passos simples: registo, verificação de identidade e primeiro investimento, cada um com um bónus de 7 €. Se fizeres os três dentro de 7 dias, ficas com 21 € creditados na conta para investires novamente. Continua a ser dinheiro em risco, como em qualquer plataforma de peer-to-peer, mas é a forma mais barata de conhecer isto por dentro.

O ponto que mais me marcou, e talvez o mais importante desta análise, é que o dinheiro dos investidores é mantido em contas bancárias suíças segregadas, separado do dinheiro da operação da própria empresa. Isto é boa prática e nem todas as plataformas o fazem de forma tão clara. A isto junta-se um mecanismo de buyback quando um empréstimo entra em atraso, uma camada de proteção pensada para quem investe.

Por fim, há o timing. Entrar cedo numa plataforma nova tem vantagem real, apanhas os programas e as condições de quem chega primeiro. Mas é também, por definição, uma faca de dois gumes, porque uma plataforma nova ainda não tem histórico público para mostrar.

E a regulação, como é que fica?

Esta é a pergunta certa a fazer, e prefiro explicar bem em vez de passar por cima de um tema tão importante. Segundo a 7Harvests, o processo de candidatura ao VQF, o organismo suíço de autorregulação, já está concluído, com sinais positivos da autoridade, e a plataforma aguarda agora a emissão do número de membro. Entretanto, já está montada supervisão própria: há um membro independente no conselho, um responsável dedicado à prevenção de branqueamento de capitais e um auditor suíço independente que já concluiu o primeiro trabalho de auditoria. Deixo o link no vídeo do YouTube para quem quiser ver tudo com os próprios olhos.

Com honestidade, isto é diferente de teres a proteção de um depósito bancário. O VQF trata sobretudo da prevenção de branqueamento de capitais, não é um regulador que garanta o teu dinheiro, e não existe qualquer supervisão prudencial da FINMA do tipo bancário. Isto não é um defeito escondido da 7Harvests, é simplesmente como as plataformas de peer-to-peer funcionam, incluindo as outras que já usas. A diferença é que aqui há várias camadas de estrutura a trabalhar mesmo enquanto o passo regulatório final não está fechado.

Os pontos a ter em conta

Para tomares uma decisão informada, há coisas que quero deixar claras. É uma plataforma nova, que abriu ao público há uns meses, o que traz oportunidade mas também pede cautela, faz sentido conhecer primeiro e não colocar tudo de uma vez. Os projetos têm um prazo de 360 dias, ou seja, o capital fica comprometido por cerca de um ano, mas os juros são creditados mensalmente e podes levantá-los quando quiseres, o que ajuda bastante. Ainda assim, a regra mantém-se: não coloques aqui dinheiro de que possas precisar a curto prazo. E o buyback, como em qualquer plataforma, depende sempre da saúde de quem está por trás dos empréstimos. É uma boa proteção, não é uma garantia absoluta. Diversificar sim, concentrar não.

Para quem é que isto faz sentido

Uma plataforma como esta faz sentido sobretudo para quem já tem alguma estrada no mundo do peer-to-peer, já conhece o que é risco de originador e de liquidez, e quer diversificar por plataforma, talvez até testar algo novo no mercado e apanhar as vantagens de entrar cedo. Se é o teu caso, a 7Harvests pode ser uma peça interessante para juntar à carteira, com uma fatia de peso que faça sentido para ti.

Mas se estás mesmo a começar, o meu conselho, e este é mesmo um conselho de amigo, é construíres primeiro a tua base: fundo de emergência, ETFs, o alicerce do teu património. Só depois de teres esse chão firme é que uma plataforma como esta deve entrar como satélite, com dinheiro que estás disposto a arriscar.

Em resumo

A 7Harvests é uma plataforma suíça que financia crédito ao consumo, a pequenas empresas e imobiliário, com retornos anunciados de dois dígitos, contas segregadas, mecanismo de buyback e a vantagem clara de entrares cedo e diversificares por plataforma. É um projeto novo, ainda a fechar a parte da regulação, e por isso a jogada inteligente é conhecer com calma, começar com um valor confortável e ir aumentando a exposição à medida que ganhas confiança.

Se quiseres ver a análise completa com todos os detalhes, o vídeo está aqui no YouTube. E se quiseres experimentar a 7Harvests, tens aqui o link para abrires conta diretamente no site deles. Se preferires não entrar por mim, tudo bem, não ganho dinheiro com isso de qualquer forma, esta é uma parceria paga, não uma comissão por inscrições.

E já agora, diz-me nos comentários: já diversificas a tua carteira de peer-to-peer por várias plataformas, ou também tens tudo concentrado nas mesmas de sempre?

E o aviso do costume, que é a sério. Nada disto é aconselhamento financeiro. Investir em crédito P2P envolve risco de perda de capital, incluindo a perda parcial ou total do valor investido. As taxas referidas neste artigo são anunciadas pela 7Harvests e não representam retorno garantido, nem os retornos passados garantem retornos futuros. Faz sempre a tua própria pesquisa, investe apenas o que estás disposto a perder e, se necessário, procura aconselhamento profissional independente antes de tomares qualquer decisão.

Este artigo tem caráter informativo e reflete a minha experiência pessoal enquanto investidor, tal como referido no início, no âmbito de uma parceria paga com a 7Harvests. Isso não muda a honestidade da análise, mas é justo que saibas sempre com quem estás a falar.